Guide sur l'assurance habitation et contenu – Jardin, Piscine

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Si vous êtes comme la plupart des gens, votre maison est probablement non seulement l’une des choses les plus chères que vous posséderez, mais aussi l’une des plus importantes pour vous. Vous avez probablement beaucoup réfléchi à trouver le bon droit et beaucoup d’efforts pour économiser et choisir un prêt immobilier.

Donc, une fois que vous avez trouvé votre maison et que vous l'avez remplie de tout ce que vous aimez, pourquoi voudriez-vous la laisser sans garantie? C’est vrai, vous ne le feriez pas.

C’est la raison pour laquelle vous avez besoin d’une assurance habitation et pourquoi vous lisez ce guide. C’est le guide complet sur l’assurance habitation de Mozo. Nous allons donc couvrir tout ce qui va de la définition d’une police d’assurance habitation à la façon de faire une réclamation si vous en avez besoin.

Prêt à commencer votre recherche? Découvrez ci-dessous.

Qu'est-ce qu'une assurance habitation?

L’assurance habitation, que vous pouvez également qualifier d’assurance de biens ou d’immeubles, protège votre maison et peut aider à couvrir le coût des dommages imprévus subis par votre maison et votre garage. Il peut vous protéger contre le vandalisme, le vol ou les catastrophes naturelles.

L'assurance du contenu couvre tout ce qui se trouve à l'intérieur de votre maison, de sorte qu'elle protège vos biens des mêmes choses.

Ces deux assurances sont généralement regroupées et vendues en tant qu’assurance «habitation et biens». Ils sont conçus pour les résidences privées - les propriétaires d’entreprises qui souhaitent assurer leur immeuble doivent plutôt rechercher une assurance de propriété commerciale.

Pourquoi ai-je besoin d'une assurance habitation?

Vous avez tellement de factures à payer, et l’assurance-habitation semble probablement n’être qu’une autre, non? Comme pour la plupart des couvertures d’assurance, l’assurance habitation peut sembler un coût ennuyeux - jusqu’à ce que vous en ayez besoin, vous serez alors heureux de ne pas devoir remplacer votre maison et tout ce qu’elle contient en utilisant vos économies d’urgence.

Voici certains des avantages d’avoir une assurance habitation et pourquoi vous devriez commencer à la considérer comme une partie importante de votre budget si vous ne le faites pas déjà.

Pour garder votre maison et vos objets de valeur en sécurité. C'est la raison pour laquelle la plupart des gens pensent lorsqu'ils décident de souscrire une assurance habitation. Le vol, les incendies, les inondations et les tempêtes peuvent toucher tout le monde. Si cela vous arrive, l’assurance de la maison et de son contenu couvrira le coût (ou au moins une partie du coût) du remplacement ou de la reconstruction.

Pour protéger contre la responsabilité. Si un voisin trébuche sur votre marche avant et se casse la jambe, vous pourriez être tenu responsable de ses frais médicaux. L’assurance habitation couvre souvent ces coûts, de sorte que votre épargne n’est pas obligée.

Pour garder vos primes peu élevées. Voici la chose: si vous laissez votre assurance habitation expirer maintenant et aller sans pendant quelques mois, un an ou même une décennie, alors si vous décidez de souscrire une politique sur la voie, vous pourriez vous retrouver classé à haut risque et votre les primes seront probablement plus élevées. Pourquoi? Les assureurs peuvent considérer votre défaillance comme une preuve de l'impossibilité de payer votre prime et présumer que vous vous retrouvez dans la même situation.

Pour que votre prêteur immobilier soit heureux. Vous payez toujours votre maison? Il est fort probable que votre prêteur vous demande de souscrire une assurance habitation suffisante pour couvrir au moins la valeur de l’immeuble. C’est parce que tant que vous n’avez pas remboursé intégralement votre prêt immobilier, la banque risque de perdre de l’argent si votre propriété est détruite.

Types d'assurance habitation

Toutes les polices d’assurance habitation n’ont pas été créées de la même manière. Il existe différents types de couverture et il est important de choisir celle qui s’applique à votre situation. De cette façon, vous serez couvert pour les bonnes choses et jusqu’à atteindre les bonnes limites si vous devez faire une réclamation.

Voici quelques-uns des principaux types de couvertures d’assurance que vous pourriez rencontrer et qui relèvent du terme général «assurance habitation», mais qui diffèrent par ce qu’elles couvrent et par qui en a besoin.

Assurance bâtiment

L'assurance bâtiment est l'élément de l'assurance habitation qui couvre la structure actuelle et les installations permanentes de votre maison, notamment:

cloisons de toitceilingsplans de sols et cuisines aménagées armoires encastrées et suites

Les objets tels que les kiosques, les garages, les clôtures et les remises sont parfois également couverts, mais il est utile de vérifier auprès de votre fournisseur.

En règle générale, l'assurance des bâtiments couvre les coûts liés aux accidents ou aux catastrophes, notamment les inondations, les incendies, les dégâts causés par les tempêtes, le vol ou le vandalisme.

Assurance contenu

L'assurance du contenu est généralement fournie avec l'assurance du bâtiment, sous le terme générique «assurance habitation et contenu». Mais il s’agit d’un produit séparé, que vous pouvez acheter seul si vous le souhaitez - par exemple, si vous louez un bâtiment et que vous ne possédez pas l’immeuble dans lequel vous vivez.

L’assurance du contenu couvre essentiellement le coût de la réparation ou du remplacement de vos biens s’ils sont endommagés ou volés alors qu’ils se trouvent chez vous. Certaines des choses couvertes par votre assurance de contenu incluent:

RideauxMeublesBiens blancsTVOrdinateurs et autres appareils électriquesVêtementsBijouxÉquipement de sport

Une chose importante à savoir est qu'il existe deux types d'assurance de contenu que vous pourriez souscrire. La première est une couverture par somme ou autrement appelée couverture «valeur de remplacement», qui couvrira la valeur de vos biens, en tenant compte de la dépréciation.

L'autre type est le remplacement total ou «nouveau pour ancien». Cela signifie que si vos biens sont endommagés ou volés, votre assurance couvre le coût d'un remplacement tout neuf. Cela semble bien, mais n'oubliez pas que vous paierez une prime plus élevée pour ce type de police.

Voici un exemple de comparaison entre les deux:

* Remarque: les prix et les valeurs indiqués dans ce scénario sont donnés à titre indicatif et ne doivent pas être considérés comme un véritable devis d'assurance.

Assurance des propriétaires

Si vous avez investi dans un bien locatif, vous pouvez le protéger en souscrivant une assurance au propriétaire. Cette police devrait couvrir des éléments tels que le loyer, les dommages ou la destruction du bâtiment et la responsabilité légale en cas de blessure ou de mort de votre propriété.

Voici certaines des principales choses à savoir sur la police d'assurance d'un propriétaire:

Votre assurance couvrira généralement les dommages causés par les locataires, mais gardez à l’esprit que vous pourriez payer une prime supplémentaire à cet égard. L’un des aspects les plus importants de l’assurance du propriétaire est qu’elle couvre souvent le défaut de paiement du loyer. Voici le problème: soit votre assurance ne sera mise en service qu’après environ quatre semaines de retard, ou vos primes seront à peu près égales à quatre semaines de loyer. C’est pourquoi il est bon d’avoir quatre semaines de loyer comme caution. En cas de sinistre comme une inondation ou un incendie, de nombreuses polices couvrent également la perte de loyer lorsque votre immeuble est inhabitable.L’assurance pour les appartements ou les unités pour les maisons, principalement parce que la structure réelle d'une unité est assurée par une personne morale. Bien que cela vous convienne, vous voudrez peut-être envisager une assurance spécialisée supplémentaire, généralement appelée «protection du titre des strates», au cas où la société n’aurait pas une couverture adéquate. Cela peut être particulièrement important si vous avez mis à niveau certaines pièces de votre unité. Rappelez-vous que même si vous ne vivez pas dans la propriété et n'y gardez pas vos biens, vous aurez probablement besoin d'une assurance contenu, pour couvrir des objets tels que des rideaux, des tapis. , luminaires et tous les appareils que vous avez fournis à vos locataires.

Assurance locataire

Si vous louez, vous pensez peut-être que l’assurance est le problème de votre propriétaire. Eh bien, détrompez-vous. Bien que le bâtiment lui-même ne relève pas de votre responsabilité, vous aurez toujours besoin d’un certain niveau d’assurance, en grande partie parce que l’assurance du propriétaire ne couvre pas les locataires ni leurs biens. Cela signifie obtenir une assurance locataire, qui comprend souvent les éléments suivants:

… Qui assure, vous l'avez deviné, vos biens personnels, tels que meubles, gadgets technologiques ou vêtements. Si vos documents sont endommagés ou endommagés de manière inattendue, ils risquent de compromettre sérieusement vos économies en essayant de les remplacer ou de les réparer. Il s’agit essentiellement d’une assurance du contenu. Il est donc important d’obtenir la limite de couverture appropriée pour vos biens.

Couverture de responsabilité

Des accidents se produisent - par exemple, une connaissance trébuche sur vos escaliers ou votre fils lance une balle par la fenêtre du voisin. La couverture de responsabilité aidera à vous protéger de payer la facture tout de votre propre poche. N'oubliez pas que, même si l'assurance de votre propriétaire peut couvrir les blessures que vous subissez dans la propriété, elle ne couvre généralement pas vos invités. C'est pourquoi il est important que vous disposiez de votre propre assurance locataire.

Si votre bien locatif est endommagé, par exemple lors d’une inondation ou d’un incendie, et que vous ne pouvez pas y vivre pendant un certain temps, votre assurance locataire vous aidera souvent à couvrir les coûts d’un autre logement. De plus, si vous restez dans un hôtel pendant quelques mois alors que votre location est réparée, votre budget alimentaire augmentera considérablement (les cuisines des hôtels ne sont pas équipées pour les repas de famille et tout ce que vous pouvez emporter ne coûte rien), l'assurance vous couvrira probablement. aussi.

Étude de cas: que se passe-t-il lorsque la location de Claire est cambriolée?

Le jargon de l'assurance habitation et de son contenu: les termes clés à connaître

L’assurance habitation comporte son propre jargon, ce qui peut prêter à confusion, surtout si vous souscrivez une police pour la première fois. Ne vous laissez pas trébucher par les conditions techniques - jetez un coup d’œil à notre langage jargon avant de vous lancer dans les petits caractères.

Terme signifiant «Dommages accidentels» Ceci couvre des choses comme renverser du vin rouge sur un tapis ou un téléviseur à plasma qui tombe du mur. Elle est généralement proposée à titre de couverture optionnelle et s'accompagne généralement d'une prime plus élevée.Évaluation Si vous devez faire une réclamation sur votre police, la compagnie d'assurance exigera probablement une évaluation professionnelle des dommages ou de la valeur d'origine de votre bâtiment ou de votre bien avant. ils paieront la réclamation. Valeur de remplacement du bâtimentC'est le montant qu'il en coûterait pour reconstruire votre maison complètement aux prix du marché.AnnulationVotre assureur peut parfois annuler votre police avant la date convenue - le plus souvent, cela se produira si vous n'avez pas payé votre prime.RéclamationSi votre maison ou vos biens ont été endommagés ou volés et que vous souhaitez que votre assurance couvre tout ou partie des frais, vous devez effectuer une réclamation.ContenuLa plupart des choses à l'intérieur de votre maison. Comprend généralement les effets personnels comme les vêtements et les appareils électroniques, ainsi que les produits blancs, les appareils ménagers, les meubles, les rideaux et les tapis. Assurez-vous de consulter votre PDS sur la police pour une liste complète de ce qui compte comme contenu.Obligation de divulgationVous avez l'obligation de divulgation, ce qui signifie que vous devez dire la vérité à votre assureur à propos de tout ce qui concerne votre police. Si votre couverture ne peut pas être annulée ou vos demandes de règlement peuvent être refusées.Excès Lorsque vous faites une demande de règlement, vous devez payer un certain montant, de votre propre poche avant que votre assureur ne paie quoi que ce soit. Cela s'appelle un excédent, ou parfois une franchise. Cela coûte généralement entre 100 et 2 000 dollars. De manière générale, plus votre prime est élevée, plus votre prime sera basse.Exclusion Parfois, certaines choses ne sont pas spécifiquement couvertes par votre police d’assurance habitation. Parmi les exemples courants de ces exclusions figurent les articles illégaux, les articles précédemment endommagés, les dommages délibérés de votre part ou causés pendant le processus de nettoyage ou d’entretien d’un article.InondationPour les besoins de votre assurance, une inondation est définie comme une eau qui a échappé à la normale. les limites d'un lac, d'une rivière, d'un ruisseau ou de tout autre plan d'eau naturel, ou d'un réservoir, d'un canal ou d'un barrage. Si votre police inclut une couverture contre les inondations (la plupart le font de nos jours), vous paierez probablement une prime un peu plus élevée pour cette assurance.Lapse Si vous cessez de payer votre prime, votre couverture sera suspendue pendant un certain temps, on parle alors de déchéance. couvre les coûts, y compris généralement les frais juridiques et médicaux, liés aux blessures corporelles ou aux dommages matériels causés à autrui lorsqu’ils se trouvent sur votre propriété.Valeur boursièreLa valeur marchande se rapporte à la valeur actuelle de votre propriété, y compris le terrain et les bâtiments qui y sont situés. .Non-renouvellement Ceci est similaire à une annulation, mais cela signifie que votre police arrivera à son terme, comme convenu, puis votre assureur pourra refuser de vous proposer à nouveau une police d'assurance. Couverture pour ancien neufCe terme s'applique généralement à l'assurance du contenu, et signifie que votre objet endommagé ou volé sera remplacé par un neuf, quel que soit son âge, son usure ou sa dégradation. En règle générale, les polices anciennes pour nouvelles sont assorties d'une prime supérieure à celle des polices à capital assuré. Couverture facultativeVous pouvez ajouter une couverture optionnelle supplémentaire à votre police pour couvrir les événements (tels que les inondations ou les tremblements de terre si vous vivez dans un lieu où ils sont courants) ou des biens ( tels que des bijoux ou des collections spéciales.) N'oubliez pas que cela signifie également que vous payez également une prime supplémentaire. De prime abord, vous pouvez considérer cela comme le prix de votre police d'assurance habitation. Il varie en fonction de quelques facteurs, tels que votre niveau de couverture et votre franchise. Déclaration de divulgation de produit (PDS) Un PDS est un document qui énonce toutes les conditions importantes relatives à votre police d'assurance. Assurez-vous de le lire attentivement, afin que vous soyez bien versé dans les petits caractères.
Somme assuréeAssurance somme couvre votre maison et son contenu pour des dommages allant jusqu'à un certain montant, et prend en compte l'amortissement des objets.Frais supplémentairesLes coûts qui surviennent à la suite d'un événement à réclamer (comme une catastrophe naturelle ou une introduction par effraction) , mais ne sont pas directement liés. Par exemple, si votre maison est inondée, il y aura des coûts directs à reconstruire, que votre assurance couvrira, ainsi que des coûts supplémentaires tels que le coût d'un hôtel alors que votre maison est inhabitable. Certaines polices couvrent ces coûts supplémentaires, mais d'autres non, alors assurez-vous de bien vérifier qui paiera la facture. Couverture totale de remplacementCette couverture est fondamentalement la même que l'ancienne couverture, mais elle est généralement utilisée pour faire référence à la couverture. du bâtiment actuel. Une politique de remplacement total couvrira la totalité des coûts de reconstruction ou de réparation.

Caractéristiques de l'assurance habitation

Bien que différents types d’assurance habitation s’appliquent dans différentes situations et à différentes personnes, il existe certaines caractéristiques que toutes les polices auront, et que vous devez connaître.

Voici quelques-uns des principaux et ce qu'ils signifient pour vous.

Prime

La prime correspond au montant que vous payez pour votre assurance habitation. Le prix dépendra en grande partie de la probabilité que l’assureur pense que vous présenterez une réclamation à l’avenir.

Bien que cela soit parfois difficile à régler - après tout, vous ne pouvez pas planifier un accident ou une catastrophe - les assureurs utilisent certains éléments pour indiquer la probabilité d'une réclamation, notamment l'emplacement de votre domicile et l'historique de vos réclamations. .

Comment l'assureur établit-il les primes d'assurance habitation?

Bien que chaque assureur applique probablement un processus légèrement différent pour déterminer le montant de votre prime - c’est pourquoi vous obtiendrez des devis différents lorsque vous magasinez pour une assurance habitation - il existe des caractéristiques de base communes à la plupart d’entre elles.

Ces facteurs communs pouvant influer sur le montant de votre prime sont les suivants:

Le niveau de couverture que vous avez choisi - ceci inclut vos biens et effets personnels, ainsi que la couverture responsabilité civile. Toute couverture optionnelle que vous avez choisie. Par exemple, si vous avez un article coûteux, tel que des articles de sport ou des bijoux, dont la valeur dépasse la limite de couverture d'une police ordinaire, vous pouvez choisir de l'assurer à un niveau supérieur, moyennant une prime supplémentaire. . Une maison faite principalement de matériaux inflammables tels que le bois signifiera généralement une prime plus élevée que celle faite de quelque chose de moins dommageable, comme de la brique. Où se trouve votre maison. Si vous vivez dans une région où le taux de criminalité est élevé ou où les risques d'inondation ou de feu de forêt sont élevés, votre prime sera probablement plus élevée. Quel âge a votre maison? Les maisons plus anciennes peuvent présenter un risque plus élevé et donc coûter plus cher à assurer. Si vous avez déjà présenté une réclamation. Les réclamations précédentes indiquent parfois à l'assureur que votre propriété a des problèmes qui vous rendent plus susceptible de réclamer à nouveau. Comment vous payez votre prime. Vous pouvez souvent choisir de payer votre assurance habitation sur une base mensuelle ou annuelle et, d’une manière générale, le versement d’une somme forfaitaire chaque année vous fera économiser de l’argent. Votre excédent. Si vous choisissez d'avoir un excédent plus élevé, vos primes vont diminuer et vice versa. Pourquoi ma prime a-t-elle augmenté?

Vous avez peut-être remarqué que lorsque vous renouvelez votre assurance, votre prime augmente parfois, même si vous n’avez pas présenté de demande de règlement, ni modifié votre situation. Malheureusement, vous ne pouvez vraiment rien faire à ce sujet, car cela est lié aux coûts des activités de votre assureur et aux conditions générales du marché.

Voici certaines des raisons pour lesquelles votre prime a peut-être augmenté.

Changements dans la politique du gouvernement. Si de nouveaux impôts, taxes ou droits ont été introduits, vous pouvez vous attendre à payer la facture. Inflation. Les assureurs ont souvent besoin d'ajuster leurs primes pour suivre l'inflation. Nombre de réclamations récentes. Non seulement vos sinistres antérieurs affectent votre prime, mais le nombre total de sinistres qu’une compagnie d’assurance a subis au cours de la dernière année environ. S'il y a eu beaucoup de sinistres, votre assureur devra peut-être augmenter les primes pour rétablir les fonds qu'il utilise pour effectuer les paiements. Mauvais rendements des investissements. Les assureurs vont souvent investir les primes que vous payez afin de gagner de l'argent supplémentaire pour payer leurs futures réclamations. Si ces investissements ne fonctionnent pas bien, votre prime augmentera pour la compenser. Le chiffre d'affaires aurait peut-être augmenté pour votre assureur, et devinez qui en assumera les coûts? C’est vrai, vous le faites, sous la forme de primes plus élevées.

Il y a aussi des raisons pour lesquelles vous avez un certain contrôle sur la hausse de votre prime d'assurance habitation, telles que l'augmentation de votre risque individuel (généralement parce que vous avez fait une demande d'indemnisation ou que votre situation a changé d'une manière ou d'une autre) ou que vous êtes en train d'assurer quelque chose de plus précieux qu'avant. Par exemple, si vous avez récemment piégé votre bureau à la maison avec les derniers gadgets, votre prime d’assurance de contenu augmentera.

C’est pourquoi il est judicieux de revoir votre assurance à la fin de chaque année et de comparer votre offre de renouvellement par rapport aux autres offres du marché. Il existe peut-être une option qui pourrait vous faire économiser des centaines voire des milliers de dollars.

Excès

En un mot, l'excédent est le montant que vous devez payer si vous faites une réclamation d'assurance. Ainsi, disons, par exemple, votre voisin lance une balle par la fenêtre et vous voulez la réclamer sur votre assurance. Si la fenêtre a une valeur de 500 $ à réparer et que votre excédent est de 200 $, votre assureur conservera les 200 $ et vous donnera 300 $ pour réparer la fenêtre.

Vous devez également savoir que vous pouvez choisir le niveau d’excédent que vous payez. Si vous optez pour un faible excédent, vous paierez généralement des primes plus élevées. Mais d'un autre côté, choisissez un excès élevé et vos primes seront faibles. Voici un exemple:

Il peut être difficile de décider quel excédent vous convient, mais gardez à l'esprit que garantir la prime la plus basse en augmentant votre excédent n'est pas toujours la meilleure solution. Cela signifie que votre compagnie d'assurance vous paiera moins d'argent en cas d'urgence - c'est le moment où vous en avez le plus besoin!

Limites de couverture

La limite de garantie est le montant le plus élevé que votre assureur paiera pour un certain article assuré lorsque vous présenterez une réclamation sur votre assurance habitation. Ainsi, par exemple, votre police peut limiter votre équipement à 10 000 dollars. Cela signifie que si votre bureau à la maison est cambriolé, vous ne pouvez réclamer que 10 000 dollars, même si 12 000 dollars d’ordinateurs, de scanners, d’imprimantes et d’autres équipements sont volés.

Les limites ne sont pas toujours exprimées en dollars - si votre police d’assurance couvre la clôture entourant votre propriété, une limite maximale de 500 mètres peut être couverte. Donc, si votre clôture faisait 550 mètres de long et que tout devait être réparé après une tempête, vous ne pourriez pas réclamer 50 mètres de celle-ci.

Comment fonctionne votre police d'assurance habitation

Passons maintenant au détail de votre police d’assurance habitation. Il est important d’avoir une bonne compréhension de votre police et de son fonctionnement afin de savoir de quoi vous êtes couvert et ce qui pourrait vous empêcher de faire une réclamation avec succès. La dernière chose que vous voulez, c’est de vous retrouver avec une énorme facture de réparation car vous n’avez pas lu les petits caractères!

Ce qui est couvert

La couverture de votre police d’assurance habitation dépend de la police que vous choisissez, de votre assureur et du niveau de couverture que vous optez. Cela dit, voici quelques-unes des choses qui devraient être couvertes par presque toutes les polices d’assurance habitation:

Vol ou vandalisme. Dommages causés par le froid, y compris la chute d'arbres ou de branches, la foudre, la glace, la neige et la pluie. Dommages ou destruction causés par le feu, à l'exclusion de la fonte ou du brûlage. Les dommages dus à la fumée sont généralement inclus, sauf s'ils ont été causés par une exposition prolongée. Par exemple, si vos pompes à bois chauffent au plafond et les endommagent, elles ne seront généralement pas couvertes.Les dommages causés à la plomberie, au chauffage, à la climatisation ou aux sprinkleurs La couverture contre les inondations est incluse dans certaines polices, et dans d'autres c'est un supplément facultatif que vous pouvez acheter pour une prime plus élevée.Les pertes ou dommages accidentels, tels que les bris de vitres, sont généralement couverts, prudent!

Vous avez quelque chose de spécial? Vous pouvez également choisir d’acheter une couverture supplémentaire pour des objets de valeur, tels que des bijoux, des antiquités, des objets de collection ou des équipements sportifs. Gardez à l'esprit que cela signifie des primes plus élevées (dans certains cas beaucoup plus élevées).

Qu'est-ce qui ne l'est pas

Il est tout aussi important de savoir ce qui est couvert par votre assurance habitation que de savoir ce qui n’est pas. Voici quelques-unes des principales exclusions générales de l'assurance habitation que vous devriez surveiller.

Manque de sécurité. Vous devez vous assurer que la sécurité de votre maison est à la hauteur pour vous assurer que votre police d'assurance couvrira tous les incidents. Si quelque chose est volé parce que vous ne verrouillez pas systématiquement vos portes, il est fort probable que vous ne recevrez pas de versement d’assurance. Laissez votre maison vide. Si vous partez pour une période prolongée (habituellement plus de 60 jours) et laissez votre maison vide, tout dommage ou destruction survenu pendant votre absence ne sera pas couvert. Les échanges de maisons sont un excellent moyen de passer des vacances pas chères! Mais souvenez-vous que si vous avez une réclamation d’assurance habitation qui survient pendant que quelqu'un vit dans votre maison, elle ne fonctionnera probablement pas. L’océan. Vous rêvez d'un bungalow en bord de mer? N'oubliez pas qu'en règle générale, tout ce qui a trait à l'océan ou à ses mouvements ne sera pas couvert. Pratiques illégales. Tout d’abord, si vous faites quelque chose d’illégal - comme vendre ou cultiver des substances illégales - ne sera pas couvert. C’est un peu une évidence. Mais saviez-vous que si votre maison ne répond pas aux exigences légales en matière de clôtures de piscine, de détecteurs de fumée ou de balustrades de balcon, votre assurance habitation pourrait devenir nulle? Extensions, modifications, rénovations. Si vous faites une rénovation et que quelque chose ne va pas - dites que vous ouvrez un mur que vous n'auriez pas dû, ou que quelqu'un percé dans une pièce à moitié rénovée que vous ne pouvez pas enfermer correctement - il ne sera généralement pas couvert par la maison assurance.Dommages délibérés. Tout ce que vous ou quelqu'un que vous avez laissé entrer intentionnellement dans le bâtiment n'est pas couvert par votre police. En fait, si vous essayez de le réclamer, cela pourrait même être considéré comme une fraude. Négligez. Pour réclamer sur votre police d’assurance habitation, il est à prévoir que vous effectuerez l’entretien courant de votre maison. Cela ne signifie pas que vous devez réparer tous les boutons de porte qui bougent dans le bâtiment, mais vous devez réparer rapidement tout ce qui pourrait causer un problème grave plus tard.

Incendies, inondations et tempêtes

Les incendies, les inondations et les tempêtes sont une préoccupation sérieuse pour de nombreux propriétaires australiens - être sous-assuré en cas de catastrophe naturelle peut entraîner de lourdes factures de nettoyage. Il est donc important de veiller à ce que votre police d’assurance habitation couvre non seulement les catastrophes naturelles, mais également un niveau de couverture suffisant pour couvrir vos coûts de reconstruction et de réparation.

La couverture contre les catastrophes naturelles est incluse dans de nombreuses polices, mais si vous vivez dans une région exposée aux catastrophes, il peut être judicieux d’envisager une couverture supplémentaire.

Si vous ne vous trouvez pas dans une zone à risque de catastrophes naturelles, vous devrez probablement payer une prime pour cela. Cela peut sembler injuste et vous inciter à rechercher une police moins chère excluant la couverture des événements pour lesquels vous ne courez aucun risque - mais avant de le faire, assurez-vous de ne pas avoir besoin de la couverture! Après tout, personne ne prévoit qu’un accident se produise - c’est pourquoi on les appelle des accidents.

Comme la couverture en cas de sinistre est assez standard pour les polices d’assurance habitation, il peut être utile que vous sachiez que ce qui n’est pas couvert par la couverture.

Dégâts du feu

De manière générale, vous serez protégé contre les pertes et les dommages causés par les incendies, y compris les feux de brousse. Mais vous n'êtes pas couvert pour:

brûlure ou dommages causés par la chaleur sans brûlures de cigarettes causées par un foyer ouvert, un appareil de chauffage à combustion ou des pièces d’arrêt aux systèmes électriques (les dommages causés par un incendie dû à un dysfonctionnement de l’électricité sont couverts)

De plus, il faut souvent attendre environ 48 heures entre le moment où vous achetez votre police et le début de la couverture de feu de brousse, à moins que:
la police est un renouvellement de la police que vous aviez auparavant pour couvrir le même bâtiment

ou vous venez juste d'acheter la propriété

Dégâts de la tempête

Votre police comprendra généralement une couverture pour les dégâts causés par la tempête, sauf:

si de la pluie, de la grêle ou de la neige pénètrent dans votre maison car elle n’est pas bien entretenue (par exemple, par une fissure dans le toit), les dommages causés aux portes ou aux clôtures par les dommages causés par le vent aux espaces extérieurs ou à des objets tels que votre jardin, votre allée, votre piscine ou votre jardin serre.

Comme pour les couvertures incendie, il existe généralement un délai d’attente (souvent entre 48 et 72 heures) entre le moment où vous achetez votre police et le moment où la couverture tempête est activée, à moins qu’il s’agisse d’un renouvellement de la police sur le même bâtiment, ou que vous veniez d’acheter le contrat. propriété.

Les dégâts des inondations

La couverture contre les inondations vous protège contre les dégâts d'eau causés par les rivières, les lacs et autres plans d'eau débordants, à l'exception de l'océan. Mais vous n'êtes pas couvert lorsque des dégâts sont causés

à une partie de votre maison qui n’est pas entièrement construite pour des espaces extérieurs ou des installations telles qu’un chemin, une allée, un jardin ou un court de tennis jusqu’à la piscine ou au spa, y compris le coût du nettoyage à la suite d’une inondation

Comme pour les deux autres types de couverture en cas de sinistre, il existe souvent une période d’attente de 48 à 72 heures entre le moment de l’achat de votre police et celui où la couverture pour les dommages dus aux inondations commence.

Assurance habitation et AirBnB

En 2016, AirBnB comptait plus de 70 000 propriétés australiennes. C’est beaucoup de gens qui louent des espaces - mais comme AirBnB devient un moyen de plus en plus populaire de gagner de l’argent avec votre maison, il est important de savoir comment cela fonctionne en ce qui concerne votre police d’assurance habitation.

De manière générale, si vous hébergez un séjour AirBnB, vous serez couvert par l’assurance de protection d’hôte d’AirBnB. Il s’agit d’une police de location à court terme, qui inclut une couverture de responsabilité civile et, si vous êtes chanceux, tout dommage causé à votre maison.

Mais ce n’est pas un système hermétique, et d’une manière générale, les polices d’assurance australiennes les plus courantes ne couvrent pas les hôtes AirBnB, soit parce qu’ils ne sont pas considérés comme des résidents de la propriété, soit parce que l’hébergement AirBnB est considéré comme une "activité commerciale" qui est exclue la plupart des polices d'assurance habitation.

Alors, de quelle assurance ai-je besoin pour être un hôte AirBnB?

Votre meilleur choix sera probablement de prendre une assurance propriétaire. Bon nombre de ces polices sont conçues pour des biens locatifs à long terme et ne couvrent pas les séjours de moins de quelques mois. Mais vous pouvez trouver des polices de propriétaires spécifiquement conçues pour les séjours de courte durée, c’est exactement ce que vous recherchez.

Cela signifie que vous êtes couvert pour des dommages tels que les dommages accidentels, le vol ou les dommages causés par un locataire / invité et la responsabilité si votre invité se blesse sur votre propriété. Elle couvre également la perte de loyer - ainsi, si votre invité quitte la porte sans payer, ou provoque des dommages qui signifient que vous ne pouvez pas faire appel à un autre invité pendant un moment, la perte de revenu qui en découle devrait être prise en charge par votre assurance.

Mon assureur peut-il annuler ma police?

Réponse courte? Oui, mais seulement dans certaines circonstances.

Votre assureur peut résilier votre contrat avec un préavis de 3 jours minimum (bien que la plupart donnent plus longtemps). N'oubliez pas que si votre assurance habitation est annulée, la prochaine fois que vous souscrivez une police, vos primes seront probablement plus élevées, car vous serez considéré comme risqué.

Les raisons pour lesquelles une politique peut être annulée sont les suivantes:

Vous n'avez pas payé votre prime mensuelle. Habituellement, il ne s'agit que de motifs d'annulation si le paiement est en souffrance depuis un mois ou plus.Vous avez menti ou omis des faits lorsque vous avez demandé à bénéficier de la police. Si vous avez acheté la police d'assurance pour de faux motifs, votre assureur l'annulera s'il le découvre. Vous essayez de faire une demande de règlement frauduleuse sur votre assurance. Cela peut aussi vous causer des ennuis avec la loi, donc ce n'est pas une bonne idée du tout! Si vous n'avez rien fait de tel, votre assureur ne peut généralement pas annuler une police en vigueur depuis plus de 60 jours. . Annulation vs non-renouvellement

Il existe une différence entre un assureur qui résilie votre police et le choix de ne pas renouveler. Lorsque vient le temps de renouveler votre police d'assurance habitation, votre assureur doit vous informer par écrit 14 jours avant l'expiration de la police. Habituellement, l’assureur saisira cette occasion pour vous envoyer un nouveau contrat, que vous pourrez accepter si vous pensez que c’est une bonne affaire.

Mais votre assureur peut également choisir de ne pas renouveler votre police à ce stade. Contrairement à l'annulation, qui ne peut se produire que dans des situations spécifiques, votre assureur peut choisir en principe de ne pas renouveler à sa discrétion.

La bonne nouvelle est que, contrairement à l’annulation, le non-renouvellement n’entraînera pas souvent une augmentation des primes de votre prochain assureur.

Puis-je annuler ma police d'assurance habitation?

Oui. Si, pour une raison quelconque, vous souhaitez annuler votre contrat d'assurance habitation, vous pouvez généralement le faire en appelant votre assureur.

Vous avez deux options pour annuler. Vous pouvez:

Attendez la fin de votre terme actuel et choisissez d’annuler votre couverture plutôt que de la renouveler ou de l’annuler avant la fin de la durée.

Si vous choisissez cette dernière option, n’oubliez pas que vous pourriez ne pas avoir droit au remboursement de votre prime après la période de réflexion, qui est en général d’environ 21 jours.

Quelle politique devrais-je choisir?

Voici la chose: votre police d’assurance habitation est aussi unique et personnelle que votre maison. Cela signifie qu’il n’ya pas d’option unique et qu’il est probable que vous souhaiterez parler à un professionnel avant de choisir votre police.

Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas faire de recherche, comparer vos options et savoir dans quoi vous vous engagez. Voici quelques points importants à garder à l’esprit lors du choix de votre police:

Le prix. Voyons les choses en face - le prix sera probablement une considération sérieuse lors du choix de votre police d’assurance habitation. Mais l’option avec la prime la moins chère n’est pas toujours le meilleur choix, car le montant excédentaire peut être très important, ou vous pourriez vous retrouver sous-assuré. Si quelque chose ne va pas et que vous devez faire une réclamation, la police d'assurance habitation la moins chère sur le marché peut ne pas vous couvrir pour rien du tout.

Au lieu de simplement opter pour la transaction la moins chère, comparez vos options et déterminez ce que vous devrez retirer de votre contrat. Par exemple, si vous vivez dans une zone inondable, payer une prime plus élevée pour une couverture supplémentaire contre les inondations pourrait être un investissement judicieux.

Obtenir le bon type de politique. We’ve covered the types of home insurance above, and it’s important you choose the right one for your property. If you’re a landlord, you need a policy tailored to your needs, just like renters need a specific kind of cover, and so do owner occupiers.Total replacement vs sum-insured. Choosing the right policy also means choosing what kind of cover you’ll have. Generally, you have two options - total replacement cover, which will cover the entire cost (less excess) of replacing or repairing your home or belongings with new ones, or sum-insured cover, which covers your home and belongings for their current value, taking into account depreciation.

Opt for total replacement cover and you’ll usually pay higher premiums. Sum-insured cover, which is more common, will likely mean your insurance payout is a little less, but your premiums will be lower.

Additional cover. There are a number of reasons why you might want to think about choosing a home insurance policy that has the option of additional cover. Maybe you live in a flood, earthquake, or bushfire prone area and want extra cover for natural disasters. Or maybe you keep a lot of expensive sports equipment, jewellery or tech gear in your home and want it insured above the limits of regular cover.

If this is something that applies to you, it’s worth thinking about buying extra coverage for these things, so you aren’t left out of pocket in an emergency.

How to apply for home and contents insurance

Applying for a home insurance policy is easy - you can usually do it online, over the phone or in a branch if you’d rather talk to a flesh and blood person. The insurer will run you through the process, but here are some of the basics to get you started.

You’ll want to shop around when you choose a home insurance policy -  it might save you hundreds, or even thousands of dollars. Which means the place to start, is by checking out the deals available at the moment, and getting some quotes that are tailored to your needs.

How do I get a home insurance quote?

The easiest way is to either jump on the insurer's website directly or use an online comparison tool, which compares multiple insurers at once.

What details will I need?

When you apply for a home insurance quote, you’ll need to have:

Your personal details, including name, age, and contact detailsDetails about the property you want to insure. This includes basic things like the address, but also details like what your home is made of, how old it is and who lives there.Your insurance history. If this is your first time buying home insurance, this should be pretty easy, but if you’ve got a history of changing insurers, make sure it’s well-documented.

Also, be ready to field questions about your “risk level”. This could include things like whether you’re in an area prone to flooding or vandalism.

What should I specify?

You'll also need to have some idea of what kind of policy you’re after by the time you apply. This is because you’ll have to specify a few things on your application, and even when you get a policy quote. Here are some of them:

What cover you want (home and contents, contents only, renters or landlords insurance)The level of cover (sum insured or total replacement)Your desired excessAny extra events you’d like covered (such as extra cover for natural disasters)Any items you’d like extra cover for (higher limits of cover for valuables like jewellery, sports equipment of antiques.)

Tips to save on your home insurance

Now for the really important part: how to not pay way too much for a home insurance policy. Because, yes, home insurance is important and necessary. But that doesn’t mean you should pay through the nose for it.

Here are our top tips for snagging a good home insurance deal:

Go digital. It’s no secret that online providers can save you heaps on a whole range of banking products, and home insurance is no different.Do you need life insurance or car insurance? If you buy multiple policies with one provider, you might be able to cash in on a multiple policy discount. Head over to Mozo’s insurance hub to see what’s available.Have you recently installed a new security system? Making improvements to the security of your home can lower the risk of making a claim, which will mean you might be able to snag a lower premium!Think twice before you claim. A claim against your home insurance, big or small, will mean that your next premium will likely rise by 10% or more. So think about your excess, how much the payout would be and whether it's worth making a claim at all.Review and reevaluate your policy. When the time comes to renew your home insurance policy, don’t just let your insurance rollover. Instead, shop around, compare the home insurance policies on offer and find the one that will give you the cover you need for a price you’ll love.

Traps to avoid

So you know all the tips to save on your home insurance, but what about the pitfalls that homeowners fall into? Well, don’t worry, we’ve listed them here, so you can remember and avoid these common mistakes:

Supplementary costs, which includes all those extra costs that might arise from an accident - like staying in a hotel room while your flooded house is repaired - may not be covered in your policy. Each insurer has a different approach - some may include supplementary costs, others won’t and some might only cover them in certain circumstances. So make sure you check, and know exactly what you’re covered for.Many insurers don’t cover buildings that have been unoccupied for an extended period. So if you’re going away for a long time, let your insurance company know. It’s sometimes possible to have your home covered anyway under an unoccupied excess.Any damage that occurs to your home because you haven’t maintained it, for example, if your house floods because you haven’t resealed damaged doors and windows, won’t be covered. So make sure you’re doing regular maintenance on your property.Claims for removable items left in your yard - that fancy new, chrome plated barbeque - may not be covered under a regular policy. So check your backyard and make sure everything important is listed on your policy.Letting your insurance roll over without reviewing. If you’re letting your home insurance policy renew automatically year after year, you could be missing out on some great savings. Each time your policy comes to an end, it’s well worth comparing home insurance offers to make sure yours is still the most competitive.Doing renovations? Some policies don’t cover things like injuries or theft while construction is going on in your home, so it’s important to check if your policy covers renovation work before you start work.Under-insuring. The number one trap that frugal homeowners fall into! If you’ve insured your home for less than it will cost you to rebuild, then your insurer can apply ‘averaging’ to any claim you make.

What is averaging? Say the value of your property is $600,000 - so it would cost $600,000 to completely rebuild it. If you’ve insured it for $480,000, or 80% of its full value, then your insurer can ‘average’ any claim you make to 80%. Check out this example:

How to make a home and contents insurance claim

If something unfortunate happens and you do have to make a claim on your home insurance, there are a few steps you should follow:

Minimise the damage. If it’s safe to, try to minimise the damage to your property or belongings. This might mean moving your things out of a flooded house, or blocking off an unsafe area of your house.Get a police report. If the claim is something that requires a police report (say, a break in) then make sure you organise the report ASAP and get a copy of it.Call your insurer. Let them know what happened, and check what you’ll need for a successful claim, in case there are specific documents you need to keep (for example, the police report or receipts from hotel stays).Gather evidence. No, you don’t have to turn into an overnight forensic scientist. But it is a good idea to take photos, or make lists of damaged or stolen items before you start cleaning up. Don’t throw anything away either - you made need it for the next step.Establish value. You’ll have to work out what the value of stolen items or the cost of damage to your property is worth. Sometimes, your insurer will require this to be done by a professional, and sometimes they’ll ask for proof of value, such as receipts.

These days, you can usually lodge your home insurance claim online or over the phone, but some insurers might still require you to download and fill out a claims form. There are some things you’ll need to have on you when making a claim. Follow this handy checklist to make sure you’re ready to go.

Do you have:

Your insurance policy numberYour contact detailsContact details of anyone else involved in the claim, e.g. if it is a liability claim because your neighbour injured themselves on your property, get their details too.Any relevant documents, such as police reports

Compare home insurance policies

Ready to find the perfect home insurance policy to keep your most valuable possessions safe? Check out our insurance hub, where you can compare home insurance options side by side.

intemporel, le parasol est une solution d’ombrage qui ne connaît pas la crise. Il se répartit en différentes formes et en nombreux modèles, mais la satisfaction est évidemment au rendez-vous. Avec les beaux jours qui arrivent, il est légitime de vouloir se courber sur les divers aspects du parasol, pour pouvoir bénéficier au mieux de votre terrasse ou de votre jardin. Ce petit guide a donc la vocation de vous conduire et de vous renseigner sur les divers facteurs à prendre en compte pour correctement choisir votre parasol.