Comparaison des politiques de parasol personnel autonome | Commentaire d'expert – Jardin, Piscine

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Donc, la question évidente pourrait être: "Pourquoi n'écris-tu pas le parasol?"
dans la même entreprise que l’assurance sous-jacente? "Voici quelques exemples de
les raisons les plus courantes.

Le prix. USAA est un bon exemple
de ça. Il est extrêmement compétitif sur l'automobile et les propriétaires
politiques, mais, pour une raison quelconque, n’est pas compétitif sur le marché, dans mon
opinion. Dossier de conduite. Un ou plusieurs des
les conducteurs de la famille peuvent avoir récemment conduit au volant alors
billet d'influence (DUI) ou un trop de billets et / ou d'accidents à
se qualifier pour la police d'assurance de l'assureur sous-jacent. La solidité financière du parasol
assureur. Par exemple, l’assureur sous-jacent peut avoir une
B + A.M. Meilleure note - assez bonne pour la couverture d’assurance principale, mais
pas assez pour une politique-cadre de 5 ou 10 millions de dollars. Combler les lacunes de l'assurance responsabilité.
Pour trouver une couverture pour un ou plusieurs risques de responsabilité importants non
couverts par les politiques primaires auto ou propriétaires, ni par le sous-jacent
la politique personnelle de l'assureur. Comment accomplir cela?
focus de cet article. Limites supérieures. Le besoin de plus
limites sur la politique de parasol que sont disponibles à partir de la primaire
assureur. Par exemple, de nombreux assureurs n’offrent que des limites de 2 millions de dollars.
maximum. La plupart limitent leur offre maximale à 5 millions de dollars. Ce n'est pas
assez pour un client riche ayant besoin de 10 millions de dollars ou plus de couverture. Excès d'automobiliste non assuré / sous assuré
couverture. Un assuré peut souhaiter avoir un excédent d’assurance et
couverture automobiliste sous-assuré - une option non disponible dans la plupart des
sociétés d’assurance parasol primaires.

Pour cet article, je passe en revue les quatre politiques générales suivantes:
pour lequel une assurance sous-jacente n'est pas requise.

Propriétaires d’automobiles - un marché privilégié dans
17 états disponibles via des agents sous contrat. Propriétaires automatiques, avec
supportant la couverture sous-jacente, possède l’un des parasols les plus larges
politiques sur le marché. Sans le support de couverture sous-jacent, le
la politique perd beaucoup de sa substance. Au crédit des propriétaires d’automobiles cependant,
est l’un des rares marchés d’assurance privilégiés à offrir toute
sorte de politique de parasol autonome. RLI — disponible aux indépendants
agents d'assurance. Approuvé par le
Agents et courtiers d’assurance indépendants d’Amérique. Un de
L’aspect positif du parasol de RLI est qu’il inclut automatiquement la couverture
pour les fiducies et les fiduciaires s’ils sont couverts par des politiques sous-jacentes. USLI — disponible pour les agents via
courtiers excédentaires. American Alternative Insurance Company
(AAIC) - disponible dans les 50 États jusqu’à

www.PersonalUmbrella.com. En 2010, American Alternative a assumé le rôle de
PersonalUmbrella.com livre des affaires de Navigators. Un des grands
points forts de ce programme est qu’il peut couvrir à peu près n'importe quelle entité
un co-nommé assuré, y compris les partenariats, les sociétés, les sociétés à responsabilité limitée, les fiduciaires,
et les fiducies, etc. L’inconvénient d’être aussi complet est que AAIC a
ont dû faire la plupart des garanties "suivant la forme", rendant ce contrat
la plupart du temps un excès plutôt qu'un véritable parasol. C'est un super
choix, cependant, si vous devez couvrir plusieurs personnes et / ou
entités sous un contrat et n'ont pas d'autres risques de responsabilité non
couverts par des politiques sous-jacentes.

Cliquez ici pour le tableau comparatif des stratégies de parasols autonomes.
Notez que ces analyses sont faites par moi personnellement; Je les partage avec
lecteurs à des fins d'illustration uniquement. Je compare toutes les politiques de parasol comme
comment ils couvrent les lacunes - les risques de responsabilité commune non couverts par l'automobile
ou les politiques de propriétaires et pour lesquels la couverture est également pas disponible. le
les formulaires de police parasol peuvent être différents dans votre état ou peuvent contenir
avenants uniques ou spécifiques à votre état, il est donc essentiel que
les lecteurs effectuent leur propre analyse lors de la sélection des polices d'assurance.

Voici quelques caractéristiques communes au groupe dans son ensemble.

Tous, à l'exception des propriétaires automatiques, peuvent créer des risques avec plusieurs tickets et
les accidents. Tous les propriétaires, à l'exception des propriétaires automatiques, offrent l'option facultative inférieure requise
limites de responsabilité sous-jacentes. Tous sauf RLI offrent jusqu'à 10 millions de dollars
limites. Le maximum de RLI est de 5 millions de dollars. RLI, USLI et American
Alternative ont une couverture excédentaire pour automobilistes non assurés et sous-assurés
disponible. (Auto-Owners l’offre uniquement dans certains États où
requis.) Les quatre entreprises ont un Meilleure note de A + ou
A ++ Tous sauf RLI offrent une couverture mondiale. RLI limite ses
couverture mondiale des poursuites intentées aux États-Unis ou au Canada. (Ne pas
un bon choix de parasol pour quelqu'un qui voyage à l'étranger.)

Le numéro un
Le facteur le plus important dans le choix d’un parasol est d’obtenir une couverture pour
de nombreuses lacunes dans la couverture possible. Pour identifier ces lacunes dans la couverture, je
trouver qu'une sorte de liste de contrôle ou de questionnaire est très utile. (Voir
Création d’une liste de contrôle de couverture parasol.)

Études de cas

En utilisant mon
formulaire de comparaison pour les politiques autonomes, voici 10 exemples de lacunes et de
comment chacune de ces 4 politiques les couvre.

8

9

1

2

Le client loue une péniche de 80 pieds pour des vacances de deux semaines. Des risques
comprendre:
1) Blessures corporelles et dommages matériels aux autres.
2) Responsabilité légale et contractuelle pour les dommages causés à un bateau de 250 000 $. 1) Choisissez USLI. (RLI couvre les bateaux loués seulement jusqu'à 45 pieds.)
2) Aucune des quatre sociétés ne couvre cette lacune. Les propriétaires automatiques
vous couvrir si vous placez votre couverture de propriétaires là-bas. 10 3
Votre client possède un tracteur
et souvent laboure l'allée ou coupe la pelouse d'un voisin âgé. (Le
les politiques des propriétaires excluent souvent l’utilisation du véhicule de service si
jamais utilisé hors du résident
locaux). Choisissez tout sauf American Alternative. 11 4
Votre client est à la retraite et n'a pas d'automobile personnelle. Mais
il a besoin d'une couverture «conduire d'autres voitures» lorsqu'il loue ou emprunte d'autres
véhicules (c'est-à-dire en vacances). Choisissez tout sauf American Alternative. 12 5
Votre
le client a un véhicule fourni par la compagnie et aucune autre automobile personnelle. Sa
L’employeur bénéficie d’une large couverture DIC pour son utilisation de véhicules ne lui appartenant pas. Mais
la politique auto entreprise contient l'exclusion habituelle pour les blessures
votre client cause des collègues qui la chevauchent (c’est-à-dire le
exclusion des collègues). Choisissez RLI. C’est la seule police de parasol autonome à couvrir
cet écart sans nécessiter une politique de non-propriétaire nommé cher comme principal
couverture. 13 6
Joe a 80 ans. Il n'a pas de voiture et ne conduit plus, mais
il a parfois besoin d'être conduit par d'autres pour des rendez-vous chez le médecin,
achats, etc. Aux termes de la loi sur le mandant / organisme et de la jurisprudence, Joe peut être poursuivi en justice.
si son conducteur cause un accident mais que Joe n'a pas de voiture personnelle
police d'assurance et donc pas de couverture. Choisissez USLI, qui fournit auto auto
responsabilité sans exiger d’assurance sous-jacente. 15 7
Bill travaille occasionnellement à la maison (télétravail). Ses propriétaires
politique exclut les blessures à ceux qui viennent sur les lieux pour
fins commerciales. (Comme un messager ou un livreur UPS qui tombe
sur l’allée glacée de Bill tout en livrant un business package.) Choisissez une personne autre que USLI et assurez-vous que le client ajoute
un endossement d'occupation ou d'activité commerciale avenant à son
la politique des propriétaires parce que la couverture de parasol est la forme suivante. 16 8
Le fils de Tom, âgé de 22 ans, répare les vélos du quartier depuis le garage
pendant les étés. Tant le risque de responsabilité des locaux que le
le risque de responsabilité des activités achevées / produits est probablement non assuré.
Les politiques des propriétaires excluent les poursuites liées aux affaires. Choisissez uniquement les propriétaires automatiques. Été
emplois à temps partiel ne seraient pas considérés comme des entreprises, car ils ne sont pas la
"métier, profession ou occupation" de l'individu. Alternative américaine
ne couvre ce risque que si l'enfant a moins de 21 ans. 17 9
Charlie, 80 ans, a besoin d'aide pour s'habiller et manger. Alors
sa famille l’aide à faire appel à un prestataire de soins à temps partiel
maison. Il achète une police d’assistance pour petits travailleurs qui inclut les employeurs.
responsabilité civile, mais il recherche une couverture excédentaire. Achetez le parasol avec Auto-Owners ou USLI. Tous les deux
exiger la couverture de responsabilité des employeurs sous-jacents, alors assurez-vous d'acheter
suffisamment de couverture de responsabilité supplémentaire des employeurs pour atteindre le seuil. 28 10
Vos clients ont un fort désir d'excès non assurés et
couverture automobiliste sous-assuré. Choisissez RLI, USLI ou American Alternative. (Cela dépend de
l’état, les propriétaires d’autos peuvent aussi l’offrir.)

Garder le score

Alors, comment
ces parasols autonomes juste? Sur un maximum de 10, les propriétaires d’automobiles
couvrir 5. RLI couvre 5 également. USLI a marqué 6. Et American Alternative juste
couvert 1. Fait intéressant, avec la couverture sous-jacente, les propriétaires
couvre 9 des 10 lacunes de couverture énumérées et le nouveau parasol 2010 de Chubb
couvre tous les 10! Cliquez ici pour voir le parasol de toutes les compagnies qui inclut la nouvelle
Versions 2010 de Chubb et RLI.

Conclusion

Évidemment, aucun des
quatre politiques que j'ai examinées ici couvrent tous les types de risques
énumérés dans le tableau. Mais pratiquement aucun client n’a jamais autant exposé de
leurs vies qui ne sont pas couverts par les politiques primaires. Le secret est de savoir
ce que vos politiques de parasol couvrent ou ne couvrent pas, pour utiliser une sorte de
questionnaire pour identifier les lacunes de votre client qui ne sont pas couvertes par
les politiques principales et peuvent être couverts par des politiques générales. Et alors,
troisièmement, en savoir assez sur les couvertures de vos polices-parasols pour pouvoir
choisir la politique pour le client qui couvre les lacunes les plus importantes, même
si ça ne peut pas les couvrir tous. J'espère que cet article vous aide avec ça
processus.

Livre de Jack Hungelmann, Assurance pour les nuls,
contient une grande partie de ces informations et est disponible dans votre librairie préférée
ou

en ligne. Pour plus d'informations sur ses activités de gestion des risques et d'assurance,
allez sur www.JackHungelmann.com
où vous pouvez consulter des exemples de newsletters, brochures, autres articles écrits
sur diverses questions. Pour plus d'informations, voir M. Hungelmann
la biographie.

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